Få ut av skulden i 8 steg

För mer än hälften av kortbärande amerikaner är plast en blandad välsignelse. Med en genomsnittlig årlig räntesats om 17,1 procent genereras räntebetalningar på cirka 114 dollar per månad för varje hushåll. För vissa familjer kan månatliga skuldbetalningar vara lite mer än en irriterande olägenhet. Men betrakta detta: Samma belopp som investerats för ditt barns räkning (förutsatt att den totala årliga avkastningen på 18 år i 18 år) skulle uppgå till 5498989 dollar vid den tidpunkt då han eller hon är 18. Även om kreditkortet verkar ha blivit nationellt beroende, Det här är effektiva sätt att få den apan från ryggen:

1. Skapa en återbetalningsplan. Bekämpa det värsta först. Om du har ett konto som tar ut 20 procent av ränta och en annan som debiterar 12 procent, betalar du först det dyrare kontot först. Men don'T titta på din pensionssparande som en källa till pengar för att återbetala din skuld. Du'Du kommer att förlora en stor del av pengarna för att betala federala och statliga skatter och ett straff för tidigt uttag, och du kan äventyra din framtida finansiella stabilitet.

2. Ring till dina fordringsägare. Berätta för din borgenär att du'Jag vill skapa en återbetalningsplan, så visar en kreditgivare dig'ta ansvar för din skuld Samtidigt, fynd för en bättre affär. don'Var inte rädd för att förhandla med ditt kreditkortsföretag, vilket kan vara villigt att böja lite i hopp om att få tillbaka sina pengar. Vissa långivare, till exempel, kommer att frysa ränta på utestående saldon i utbyte mot automatiska månatliga betalningar.

3. Följ dina pengar. Detta kan vara ett arbetsintensivt jobb som kräver detaljerade noteringar av alla utgifter tills du har ett bestämt grepp om hur mycket du're spenderar på nonessentials. Men det's ett viktigt steg för att ta kontroll över ditt ekonomiska liv. Så lägg upp dina räkningar, tabulera vad du är skyldig och mäta din skuldbelastning mot din inkomst.

4. Bygg en skuldfri balansräkning. Lättare sagt än gjort? Börja med att skära upp alla dina kreditkort (även om du kanske vill behålla den lägsta en för nödsituationer). I stället för att använda plast, använd kontanter eller betalkort.

5. Skapa en bättre budget och hålla fast vid det. Gör en plan som du kan leva med, men kom ihåg att ju fler livsstilsförändringar du kan göra desto tidigare kan du vara tillbaka på rätt spår. På samma sätt tvinga dig själv att göra drastiska livsstilsförändringar kan ställa dig själv för misslyckande, precis som i en diet. Överväg att få moraliskt stöd genom en organisation som Debtors Anonymous, som sponsrar veckomöten rikstäckande för att människor ska komma och prata i förtroende om - och hantera - utgiftsproblem. Det primära syftet med Debitors Anonymous - som inte kostar några avgifter - är att hjälpa människor "leva utan att ådra sig någon osäker skuld, en dag i taget."

6. Ta reda på vad dina fordringsägare säger om dig. Kreditrapporteringsbyråer samlar in information om hur du'Jag har hanterat räkningar tidigare och hur mycket du är skyldig idag. De gör den informationen tillgänglig för långivare, som ofta använder den för att bestämma om du're kreditvärdiga. Vad's gjort är gjort, så don't förvänta att radera en missad betalning. Men fordringsägare kan göra rapporteringsfel, och om det finns några på din rapport har du rätt att rätta till dem. För att kontrollera noggrannheten i din kredithistoria, kontakta en av tre huvudrapporteringskontor för en kopia av din senaste rapport: Equifax, Experian och TransUnion.

Equifax

Experian

Transunion

7. Undvik snabbkorrigering "kreditreparation" -tjänster. De'Jag debiterar dig, men väldigt få hjälper verkligen. Värre, många är kostsamma bedrägerier.

8. Konsultera en ansedd proffs. De flesta städer i USA har skuldrådgivningsorgan som kommer att lägga fram en skuldreduktionsplan och förhandla om ett återbetalningsschema med långivare. Ofta samlar dessa tjänster en procentsats av återbetalningen från långivaren och tar betalt klienter lite eller inget i avgifter.

National Foundation for Credit Counseling, ett nätverk av 1 450 "grannskap finansiella vårdcentraler," är en hjälpkälla. Certifierade konsumentkreditrådgivare kommer att granska en konsument's skulder och tillgångar och utarbeta ett skuldhanteringsprogram, vilket stavar ut hur konsumenten kommer att betala tillbaka fordringsägare. Om fordringsägare och konsumenten överens om den systematiska planen träder i kraft, och konsumenten gör en månadsbetalning till byrån. Byrån skickar sedan pengar till deltagande fordringsägare. Det tar vanligtvis 48 månader att betala av skulden med detta program. En annan byrå är Internetbaserad Myvesta.org, som erbjuder billig kreditrådgivning.

National Foundation for Credit Counseling

Myvesta

Få ut mesta möjliga av din budget

Sluta Living Paycheck till lönecheck

Sparar kupongkuponger pengar?

Quiz: Är du i kontroll över dina pengar?