Hur man etablerar och behåller en bra kreditrekord

Många människor vet inte vad deras kredit värdering är, eller om de har en alls. Lär dig hur du ökar ditt betyg och får den kredit du förtjänar.

Av Karen Cheney Uppdaterad: 01 augusti 2017 Spara Pin FB

Oavsett när du lämnade skolan, du'Var alltid graderad på hur du hanterar kredit. Vad's mer, poängen du får (ett tal från 300 till 850) är ingen trifling sak. Det numret (känt som Fair Isaac Corporation eller FICO-poängen, namngav det analytiska företaget som utarbetat det) bestämmer de priser du får på dina intecknings- och billån, och även om du är godkänd för en ny lägenhet.

Till exempel, säg en poäng på 650 får du en hypotekslån på cirka 7,9 procent. Öka din poäng till 750 och du kan kvalificera dig för en räntesats som's 1 eller till och med 2 procentenheter lägre, vilket sparar tusentals under ett 30-årigt fastrentelån.

Ändå många konsumenter don'Jag vet inte deras poäng. Och vissa människor (särskilt äldre kvinnor) don't har till och med ett FICO-poäng, vanligtvis eftersom deras inteckning och kreditkort är i deras makas namn.

"Men alla äktenskap slutar, även de lyckliga," påpekar Ginita Wall, chef för kvinnorna's Institute for Financial Education (www.wife.org) och medförfattare till Det's mer än pengar, det's ditt liv (Wiley). "Och om en kvinna inte har kredit i hennes namn, kommer hon att få problem." Till exempel, om hon vill starta ett företag senare i livet eller helt enkelt öppna ett varuhusansvarskonto, måste hon visa att hon hanterar krediten väl. Utan en bra FICO-poäng tenderar långivare att vara skitish om att utöka krediten.

Det är relativt lätt att upprätta en kredithistoria, men svårt att fixa din post om du'har mismanaged kredit i det förflutna. Ändå ökar det rätta värdet med att göra rätta steg.

Ta reda på din stående

Kreditbyråer är skyldiga att ge konsumenterna en gratis årlig kredit rapport. Du kan också köpa en kreditrapport (även om inte ditt FICO-poäng) från de tre stora kreditbyråerna:

• Experian (www.experian.com; 888-397-3742)
• TransUnion (www.transunion.com; 800-888-4213)
• Equifax (www.equifax.com)

Rättvis Isaac erbjuder alla tre rapporterna plus ditt FICO-poäng (www.myfico.com). Kostnaderna varierar, liksom mängden information varje rapport ger, men någon rapport ska ge en bra fågel's-öga på din kredit.

Men för att få den mest omfattande översikten över din kredit, det'Det är en bra idé att investera i alla tre rapporterna. Den där's eftersom vissa fordringsägare kan rapportera till en byrå men inte en annan. Eller om dessa fordringsägare rapporterar till varje byrå, kan de göra det vid olika tidpunkter i månaden. Så dina poäng med varje byrå skiljer sig något.

"Om din poäng är 680 eller högre kan du allmänt söka krediter," säger Stephen Snyder, ekonomisk expert och författare till Gör du dessa 38 misstag med ditt kredit? (Bellwether).

Förbättra din betyg

Nu när du har vad som i huvudsak är ditt kreditförvaltningsrapportkort, leta efter sätt att öka din betygsättning.

• Se till att informationen i rapporten är korrekt. Känner du igen alla redovisade konton? 
• Ibland kan information från någon med liknande namn hamna i din fil. Till exempel kan Robert Downey hitta redogörelser för sin rapport som tillhör Robert Downey Jr. 
• Om du'Jag har alltid haft din plånbok stulen, extra uppmärksamhet. "Smarta identitetstjuvar öppnar ett konto i ditt namn och betalar det på ett tillförlitligt sätt innan de börjar använda det på ett bedrägligt sätt", säger Craig Watts, chef för offentlig affärer för Fair Isaac Corporation. Om du ser ett okänt konto, ring borgenären genast.

Om du'kom i tvist om en avgift, kom ihåg att det kan visas på din rapport som betalas sen eller inte alls, en faktor som kan skada din FICO-poäng. 

Till exempel hade Wall en gång problem med att få en inteckning eftersom hon ifrågasatte en avgift för returvaror.

Kontrollera därefter om din rapport innehåller fyra tvåsiffriga koder. Dessa "orsakskoder" förklarar varför din poäng är inte't högre, säger Snyder.

• Till exempel kan du behöva förbättra din kreditmix genom att lägga till ett stort kreditkort till en fil som huvudsakligen innehåller varuhuskort. 
• Kanske du maximerar dina gränser. "Om du har $ 10 000 i kredit och använder $ 9 000 kan du förbättra din poäng genom att betala din skuld, säger Watts. 
• Ibland måste du låta tiden gå för att din poäng ska förbättras. Misstag som att betala sen vistelse på din rapport i sju år. "Men ju äldre informationen, i allmänhet desto mindre skadlig är det", säger Gerri Detweiler, författare till Den ultimata kredit handboken: Hur man skär din skuld och har en livstid av bra kredit

(Plym).

Om du're i allvarliga problem - med konkurs, en skattemärke eller dom - du kan skriva ett 100-ord uttalande som kreditbyråerna kommer att inkludera i rapporten. "Du kan säga, 'Jag gick igenom en skilsmässa och min ex skulle få betala räkningarna men gjorde det inte,'"säger Wall. Snyder känner långivare sällan om någonsin ge sådana uttalanden den övervägning som de förtjänar längre, men det kan säkert'Det gör inte ont för att försöka.

Skilsmässa är för övrigt en av de största orsakerna till kreditproblem. En domare kan ange att din ex-make är ansvarig för hälften av visumräkningen, men om ditt namn är på kontot, akta dig.

"Du har fortfarande ett kontrakt med borgenären och skilsmässadekretet har inget att göra med det", varnar Maxine Sweet, vice vd för konsumentutbildning för Experian. Om du kan'T betala alla gemensamma konton omedelbart, Sweet's råd är att båda parter ska ta ut personalkonsolideringslån för att betala av skulder. "Det bryter helt och hållet din slips till din ex," förklarar hon.

Om du inte har något kredit

Om din kredithistorik är en tom skiffer kan det hända att krediten tar tid. På den positiva sidan, åtminstone du'åter börja med en ren rekord och kan börja bygga en historia direkt.

• Öppna ett kreditkonto (varuhuskort är vanligtvis lätta att få) och hålla det aktivt i sex månader och en dag (den tid som krävs för att skapa ett FICO-poäng). 
• Men du don'Det måste inte vänta så länge om du är gift och kan bli en gemensam kortinnehavare på din make's konto. Sådan piggybacking knackar direkt till din make's hela kredit historia, vilket är ett smart drag om det's en stellar rekord.

När du bygger en historia, kom ihåg att roterande krediter (till exempel Visa och MasterCard) räknas mer mot ett poäng än avbetalningslån som inteckningar, som har en fast månadsbetalning. "Med ett kreditkort bestämmer du hur mycket av din kreditgräns du ska debitera och om du betalar lägsta eller beloppet i sin helhet, säger Sweet. Kort sagt, det ger en bättre snapshot av hur du hanterar pengar.

• Om du har problem med att få ett kort, kan ett säkert kort vara ett utmärkt val. Som namnet antyder säkrar du din kredit med dina egna besparingar. 
• Om du till exempel spenderar $ 100 i sparande med utlåningsinstitutet kan du låna upp till $ 100. Tuck away $ 1000 och gränsen hoppar så mycket.
• Akta dig för att även om din balans är garanterad av insättningen kommer du fortfarande att betala en avgift om du'åter sent eller hoppa över en betalning. Behandla det som ett vanligt kreditkort; betala i tid.

När du'Har hållit ett säkert kort i sex månader, ansöka om ett vanligt kredit- eller varuhuskort. 

Vad du än gör, don't Ansök om för många kort samtidigt. Det gör det bara svårare att få ett kort alls.

"När du ansöker om kredit, ger du långivaren tillåtelse att titta på din rapport", förklarar Snyder. "Varje förfrågan, varje gång någon tittar på din rapport, sänker din poäng." Den där's eftersom de fler förfrågningar som din rapport visar, ju mer du'Jag har ansökt om kredit. Watts säger att folk som ansöker om kredit ofta är en statistiskt högre risk, så även en enkel förfrågan kan vara skadlig.

• För att hålla förfrågningar från att påverka din poäng, öppna endast nya kreditkonton när du verkligen behöver dem.
• Försök att inte utnyttja några mindre incitament, till exempel en gratis brödrost eller få 10 procents rabatt på alla inköp du gör den dagen.
• Fokusera på ditt långsiktiga mål och don't låt dessa mindre distraheringar bli hinder för ditt mål.

Slutligen, håll din kredit värdering hög genom att betala i tid. "Det är absolut det mest kritiska, säger Sweet.

Kreditreparation: Service eller bluff?

Om du'Jag hade kreditrisker alls, du'Jag har noga märkt annonserna på tv eller Internet från företag som hävdar att "radera" dålig kredit eller "eliminera" konkurser och domar mot dig. För en avgift, förstås.

Så tilltalande som det låter, enligt US Federal Trade Commission (FTC) där's mycket lite att dessa så kallade kredit reparation företag kan göra för dig som du kan't gör dig själv gratis. Dessutom kan några av de saker som sådana företag lovar inte vara lagliga.

Till exempel kan ingen juridiskt ta bort noggrann information från din kreditrapport, om den informationen är positiv eller inte. Och ljuger om negativ information i ett försök att ta bort det är ett federalt brott. Om du'igen, du kan titta på en bra eller fängelsestid.

FTC varnar som regel konsumenterna för att undvika företag som gör följande:

• Be om betalning innan de tillhandahåller någon tjänst.
• Berätta för dig att bestrida all information i din kredit rapport, även information du vet är korrekt.
• Rekommendera dig att skapa en ny kreditrapport eller kreditidentitet.

Om du'har betalat ett kreditreparationsföretag och tror på dig'har varit bedrägad, kontakta din lokala konsumentaffärskontor eller statssekreterare. För mer information om juridiska kredittjänster, gå till FTC: s webbplats på www.ftc.gov.

En tidigare redaktör på Pengar tidskrift, skriver Karen Cheney ofta på familjen pengar frågor från hennes hem i Pennsylvania.

Ursprungligen publicerad i Bättre hem och trädgårdar tidskrift.

• Av Karen Cheney