Banker erbjuder ett frestande utbud av funktioner och fördelar om du registrerar dig för ditt kreditkort. Så här hittar du och utnyttjar de bästa erbjudandena.
ellips Mer Twitter Post Email Print iphone Skicka textmeddelande kommentar Varje dag kommer ett annat tantaliserande kreditkortbjudande att träffa din brevlåda: Inget intresse för de första 12 månaderna. Spara $ 30 mot framtida köp direkt. Tjäna gratis pengar till ditt barn's högskoleutbildning. Hur väljer du de bästa korten för din ekonomiska situation? De flesta amerikaner don't; de fortsätter helt enkelt att få mer. Idag äger den genomsnittliga hushållet en hel del 13-14 bankkort, detaljhandelskort och betalkort, enligt cardweb.com, ett betalkortforskningsbolag.
Problemet är ju ju mer plast du har fyllt i din plånbok, desto mer pengar förargar dig'sannolikt att ha - och det'är alltför lätt att falla bakom.
Men även om du alltid betalar av dem, det'Det är en bra idé att bara ha två eller tre kort. "Framtida fordringsägare ser inte bara på vad du är skyldig, men vad du kan låna", förklarar Michele Johnson, talesman för National Foundation for Credit Counseling, ett ideellt nätverk för kreditrådgivning. Med andra ord, bara möjligheten att springa upp mycket skuld kan skrämma bort långivare. Så för att få bästa möjliga pris, don't bära runt en kortkatalog Här's hur man utvärderar erbjudanden och bestämmer de bästa korten för dig.
Lågpriskort där's inget att ogillar om en låg ränta, särskilt om du tenderar att balansera. Om du kan slash din APR - det vill säga din årliga procentsats - från 15 procent till 6 procent, du'Du sparar $ 131 om du betalar 10 procent varje månad på en $ 1500-balans. Dessa dagar kan du även hitta nollprocenttal för de första sex till tolv månaderna.
Men innan du blir för glad över ett nytt kort, se till att du faktiskt kvalificerar dig för den låga räntan. En rapport från Consumer Action, en ideell organisation, fann att mer än en tredjedel av emittenterna don'T tillhandahålla en fast APR tills de har screenat en sökande's kredit historia. Detta gör jämförelseshopping svårt. Även om erbjudandet du får hävdar är du "godkänd", don't tro det. "Mer än hälften av tiden du fortfarande inte gör't få den erbjudna kursen ", säger Ed Mierzwinski, konsumentprogramchef för Public Interest Research Group (PIRG), som övervakar konsumenttrender.
Vad's mer, "de flesta kort gör bete-och-switch", säger Mierzwinski. Du börjar med en låg ränta men det minsta felet kan leda till att din skattesats stiger. Du kan till exempel skicka en betalning om några dagar sen. Även om den slipupen var med ett helt annat kort, skulle din ränta kunna öka på alla dina kort.
Råd: Läs redogörelsen för utlämnandet som kommer med erbjudandet för att ta reda på vad din APR kommer att vara när den första teaserfrekvensen har löpt ut. Om det stiger över genomsnittet på cirka 12-14 procent, leta efter ett annat kort. För att undvika sena avgifter, registrera dig för automatiska betalningar online. Detta kommer att hjälpa dig att behålla ett bra kreditbetyg och en konkurrenskraftig räntesats. "Din kredit värdering måste förbli densamma eller bli bättre för din skattesats för att vara densamma", säger Dave Jones, ordförande för Association of Independent Consumer Credit Counseling agencies.
Givetvis kan emittenter ändra din ränta när som helst, förutsatt att de ger dig 15 dagars varsel. Om din kurs ökar, ring och förhandla om en lägre skattesats. Enligt en studie från PIRG sänkte mer än hälften av konsumenterna som ringde sina emittenter framgångsrikt sina priser.
Balansöverföringar Att överföra en hög kreditkortsaldo till ett kort med lägre skattesats är ett bra sätt att konsolidera skulden, minska månatliga kostnader och frigöra pengar. Men att hitta ett bra erbjudande tar lite läsning. Många kort debiterar balansöverföringsavgifter, vanligen omkring 2-3 procent av balansen. Dessutom tillämpar vissa låga APR endast på balans - inte till nya inköp. "Så vad händer är om du använder kortet för inköp med högre ränta, används dina pengar för att tillfredsställa betalningen med lägre skatt först", varnar Linda Sherry, talesman för Consumer Action.
Råd: Leta efter ett kort som erbjuder samma räntesats för balansöverföringar och nya inköp. Helst vann du'T gör nya inköp. "Om ditt mål är att komma ur skuld, dra nytta av det låga inledande erbjudandet och arbeta så galet att betala allt utan att använda kreditkortet för ytterligare inköp", säger Johnson. Hon uppmanar också konsumenterna att stänga det gamla kontot, ett steg som hjälper till att höja ditt kreditbetyg. Ytterligare en försiktighet: Don't överlåta omtvistade avgifter, du'Jag förlorar rätten att neka betalning till säljaren.
Belöningar Kort Dessa kort tilldelar poäng, dollar eller kontantvärde baserat på hur mycket du tar ut. I många fall samlar du fler poäng om du laddar i specifika butiker. För konsumenter som betalar saldot i tid varje månad, erbjuder programmen i huvudsak något för ingenting. "Vi har nyligen haft en kortmedlem som planerar en resa över Nya Zeeland - betalas helt med belöningspoäng", säger Judy Tenzer, en talesman för American Express.
Råd: Kunder som bär balans bör se till att APR är låg eller de "fria" godbitarna kan vara dyra. När du betalar ut ditt saldo varje månad är räntorna irrelevanta, men du vill fortfarande undvika en årlig avgift om det är möjligt. Ta reda på vad restriktionerna och reglerna är. Till exempel finns det en väntetid innan du kan lösa in belöningar? Finns det ett lock på belöningar? Kommer poängerna att gå ut? Om du planerar att använda kortet för resor, finns det blackout-datum? Att studera detaljerna hjälper till att maximera dessa belöningar.
Hög säkerhet När det gäller obehöriga avgifter, tycker konsumenterna redan om skydd enligt lagen om sannolikhet i utlåning och lagen om rättvis kreditgivning, som gör dig ansvarig för högst $ 50 i bedrägliga avgifter. Dessutom har alla stora kortutgivare idag nollansvarspolicyer.
Råd: Det finns ett par sätt att lägga till skydd. Om du gör mycket online shopping kan du få ett kort med en inbyggd "smart chip". Sådana kort levereras med en läsare som du bifogar till din dator. När du vill göra en transaktion online lägger du in ditt kort och anger en åtkomstkod. Ett annat alternativ är att vissa kort erbjuder ett engångskortnummer. "Du går till din kreditkortsutgivare's webbplats och få ett ersättningsnummer att använda på en leverantör's plats ", förklarar Susan Grant, vice president för den allmänna politiken för National Consumers League." Då du inte'du behöver inte oroa dig för att sända ditt riktiga nummer eller få någon att få tag i det. "
Förbetalda kort För konsumenter som kanske inte är kvalificerade för ett vanligt kreditkort och för högskolestudenter som bara börjar, är ett kontantkort ett utmärkt alternativ. Du kan använda den var som helst ett traditionellt kreditkort accepteras, men du har en inbyggd utgiftsgräns.
Men kom ihåg att även med förbetalda kort det's kunna överta ett konto - och löpa upp straffavgifter. Banken's poster don'T fortsätter alltid med dina avgifter, säger Jones. Dessa kort gör också bra presenter, eftersom mottagare kan spendera dem på mer än en butik.'s mer, till skillnad från de flesta presentkort, återbetalas vanliga kort om det förloras eller stulits.
Råd: Studera avgifterna noggrant. Många förbetalda kort kräver en engångs aktiverings- eller uppställningsavgift. Mastercard.com listar 16 förbetalda kort med aktiveringsavgifter från $ 6 till så mycket som $ 30. Vissa kort har månatliga underhållsavgifter samt en avgift för att stänga kontot och få eventuellt återstående belopp.
Betalkort I likhet med förbetalda kort bidrar debetkorten till att begränsa dina utgifter. Men eftersom kreditkortsägare får ett månatligt uttalande som spårar sina inköp, anser kreditrådgivare dem för ett bättre budgetverktyg än ett kontantkort. En annan fördel med ett betalkort är lägre ATM-avgifter. Beroende på banken kan kunderna också tjäna ränta på sina pengar. Betalkort don'T erbjuder dock alltid samma tvistskydd som kreditkort. Den där's varför Grant rekommenderar att endast ett betalkort används för inköp av pengar och bära.
Råd: Det finns två typer av betalkort - signaturkort och PIN-kort. PIN-baserade kort kan vara säkrare om ditt kort är stulen. "Om du förlorar ett betalkort och det gör det inte't behöver en PIN-kod, någon kan tömma ditt bankkonto genom att misslycka din signatur, säger Grant. "Enligt lagen om elektronisk överföring av pengar är du ansvarig för bara $ 50 i obehöriga debiteringar så länge du rapporterar dem inom två dagar efter upptäckten. Ansvaret hoppar till $ 500 om det rapporteras mellan tre och 60 dagar. Därefter kan du vara ansvarig för hela förlusten från dina check- och kassekonton. Vissa banker erbjuder emellertid nollansvarspolicy som skyddar dig mot förluster om du rapporterar problemet inom en viss tid. "
Låg Minsta Betalning Detta kan vara den mest lockande tonen av alla. Istället för att förkrossa den traditionella 5 procenten eller mer av din balans varje månad - en liten summa till att börja med - idag kan du göra lägsta utbetalningar på så låg som 1,5 procent.
Råd: Efter en hård månad, det's lugnande att veta att du bara har det lägsta att oroa sig för. Men don't börja dåliga vanor Genom att ha en $ 1 000-saldo på 18 procent intresse och betala minst 1,5 procent i månaden tar det 17 år att betala ditt kort, varnar Johnson. Så nästa gång du ser något till salu, kom ihåg att om det sitter på ditt kort i år vann det't vara ett fynd längre.
Ursprungligen publicerad i Bättre hem och trädgårdar tidskrift, augusti 2004.
Share
