Pengar är farorna med debetkort

Kredit eller debitering? Innan du förbinder dig att använda betalkort, se till att du förstår deras risker.

Av Karin Price Mueller Uppdaterad: 17 februari 2017 Spara Pin FB

"Kredit eller debitering?" Den där's den nya frågan kassörerna frågar vid matbutik kassan räknare.

De'frågar det här eftersom många av oss nu har en ny typ av betalkort från vår bank eller mäklare - en som ser ut som ett kreditkort eftersom det har en logotyp från Visa eller MasterCard (American Express, Diners Club och Discover don't erbjuda betalkort).

Dessa nya debetkort kan användas på två olika sätt. Ett sätt är som ett ATM-kort, antingen för att ta ut pengar från en bankomater eller göra ett köp i en butik som accepterar debiteringsköp (det här är när du berättar för kassan, "Debit", eller trycker på debiteringsalternativet på knappsatsen i kontanter Registrera). Å andra sidan liknar ett kreditkort genom att du helt enkelt undertecknar transaktionskvittot på samma sätt som du skulle ha för ett kreditkortsköp. Hur som helst betalas pengarna för att täcka dina inköp omedelbart från ditt kontroll- eller mäklarkonto.

Betalkort, även kallade kontrollkort, har blivit ett sätt att leva för många konsumenter. När du använder ett betalkort dras köpet direkt från ditt kontroll- eller mäklarkonto - precis som om du hade skrivit en check. Och istället för att få en kreditkortsräkning i slutet av månaden registreras dina inköp i ditt vanliga bank- eller mäklarförklaring.

Så det verkar som om dessa nya Visa- eller MasterCard-betalkort erbjuder bekvämlighet och mångsidighet som vanliga gamla logotypslösa betalkort och vanliga kreditkort inte gör't. Denna bekvämlighet kommer dock med vissa risker, och det finns några säkerhetsproblem som du behöver förstå innan du använder ditt betalkort fritt.

Debetkortstöld

Ett betalkort är inte mer eller mindre säkert än ett kreditkort. Det är trots allt'Det är bara en bit plast som kan användas av alla som smidar din signatur på kvitto eller beställer något från en webbplats. Men du har större skulder och potentialen för mer huvudvärk om ditt betalkort stulits.

Om ditt kreditkort stulits kommer de flesta kreditkortsföretag bara att hålla dig ansvarig för upp till 50 kronor av inköp, oavsett hur mycket som har belastats mot ditt konto. Vanligtvis det's mest du'ansvarig för, oavsett hur lång tid det tar för dig att inse att ditt kort har blivit stulen (varje kortkonto har olika stöldpolicyer, så kolla bipacket för dina kort).

Men debetkort är olika. Enligt federal lag, om du rapporterar ett betalkort som stulen till din bank eller mäklare inom 48 timmar efter det att stölden inträffat, är det mest du'll hållas ansvarig för är de första $ 50 av inköp gjorda med ditt stulna kort. Om du väntar mellan två och 60 dagar för att anmäla stölden, du'ansvarar för upp till $ 500. Om mer än 60 dagar passerar innan du rapporterar stölden, du'ansvarar för hela beloppet. Både Visa och MasterCard säger att om en tjuv gör inköp med ditt betalkort och du rapporterar det som stulen till din finansinstitut inom 48 timmar efter stölden, är du aren't ansvarig för inköp som gjorts med ditt kort, och pengarna ska krediteras ditt konto.

Låter som ett kreditkorts skydd, men där's en fångst. Saldot på ditt bank- eller mäklarkonto kan krympa snabbt om ditt betalkort är stulen. Banker får ta upp till 20 dagar för att återställa de stulna beloppen till ditt konto, eftersom de undersöker det påstådda bedräget. Under tiden kan du potentiellt vara ute tusentals dollar, och du kan vara korta pengar som du behöver betala din inteckning eller andra räkningar. Och om du'Jag har redan skrivit några kontroller baserat på det belopp du ursprungligen hade i ditt konto. Dessa kontroller börjar spola - och det innebär fler avgifter från din bank. (Vissa banker kommer att avstå från kassakrav om du rapporterar det stulna kortet tidigt, så kolla med din bank för att se vad det kommer att göra i den här situationen.)

Köpskydd

När du använder ett kreditkort för att göra ett köp, erbjuder kortet vissa skydd. Om objektet du köpte är defekt eller du'du har fakturerats felaktigt, du kan eventuellt bestrida avgiften. Medan du'återförhandla med säljaren för att lösa problemet och kreditkortsföretaget undersöker situationen, du don'Jag måste betala den omtvistade delen av propositionen.

Men debetkort erbjuder inga sådana skydd. Eftersom de fungerar som pengar kan du'T hålla upp betalning till en handlare om du'har ett problem - pengarna överförs från ditt konto inom en till två dagar, om inte direkt när transaktionen genomförs. Så när du inser att produkten är trasig eller har en defekt, har handlaren redan betalats.

Journalföring. Visst, betalkort registrerar dina inköp och skickar dig uppgifterna i ditt månatliga bankkonto, men vad om du glömmer ett köp eller två under tiden? Ditt checkkonto kan vara lite pengar och det kan leda till studsade checkar. Med ett kreditkort, om du glömmer bort några inköp, kan du riskera att gå över din kreditgräns - men minst vann du'Jag skriver inte dåliga kontroller.

Inga belöningar. Om du använder ett kreditkort för att samla belöningar, som flygbolag miles eller återbetalningsbonus, vann du'T hitta samma fördelar med ett betalkort.

Plusser och Minusser

Alla dessa varnar åt sidan, om du använder ett betalkort klokt kan det vara ett bra verktyg för pengarhantering. Men om sakerna går fel kan debetkort göra ditt liv mycket mer komplicerat - och dyrare - än ett vanligt kreditkort.

Jag använder mitt betalkort strikt som ett ATM-kort, och jag håller det säkert undangömt när jag'Jag använder inte den.

Karin Price Mueller är författare till Online Money Management (Microsoft Press, 2001).

• Av Karin Price Mueller