Dina bästa sjukförsäkring utmaningar-Lös!

Att försöka förstå sjukförsäkringen, veta hur man överklagar ett hälsoförsäkrade anspråk, och försöker organisera försäkringspapper är svårt. Vi undersökte faktiskt över 1000 kvinnor som berättade hur svårt det är att förstå sjukförsäkringen. Vi kastade dina största utmaningar och fick råd från ledande sjukförsäkringsexperter.

Uppdaterad: 17 februari 2017 Spara Pin FB

Massor av människor upplever svårigheter med sjukförsäkring innan de ens ställer sig i en läkare's kontor. 34 procent av undersökningsanställda sa att de har begränsad förståelse för vilka tjänster deras planer faktiskt täcker. 35 procent hade bara fuzzy kunskaper om sina självrisker, premier, caps och co-pays.

När du anmälde dig till din hälsoplan fick du förmodligen ett tjockt paket som fylldes med policyinformationen & # x2014; och mycket jargong. Goda nyheter: Försäkringsgivare är nu skyldiga att skicka dig ett enkelt brev, kallat en sammanfattning av förmåner och täckning, som ligger i diagramform exakt vad's ingår i din plan. Avdragsgilla, gränsvärden, och vad's inte täckt & # x2014; alla stavas ut på språk som den genomsnittliga människan kan förstå. Alla sammanfattningar följer samma mall, vilket gör jämförelsen enklare. Ett växande antal arbetsgivare erbjuder två eller fler planer, så sammanfattningar är särskilt användbara, säger George Boué, en expert med Society for Human Resources Management. 

En anteckning om fördelningsförklaringar, de bokstäverna som säger "Detta är inte en proposition": 40 procent av respondenterna finner dem olämpliga eller aldrig stör dem att läsa dem. Behåll dem! De're från din försäkringsgivare för att låta dig veta vad det tycker hände vid ditt kontorbesök. Förse, förena med din erfarenhet, och kryss-kontrollera med läkaren's faktura. Om det's omöjligt (eller en gör inte't kommer alls) ring leverantören för en specificerad räkning, säger Pat Palmer, grundare av Medical Billing Advocates of America.

Utmaning: Kommunicera med försäkringsbolag

Många undersökta respondenter verkar skrämda av tanken att kontakta sina försäkringsgivare:

• 44% erkände att deras förtroende var skakigt.
• 76% sa att de ville lära sig mer om framgångsrika kommunikationsstrategier.

Lyckligtvis är din försäkringsgivare tillgänglig på fler sätt än någonsin tidigare. Här är de bästa sätten att kontakta dem:

• Telefon: Middag och mitten är bäst för den kortaste väntetiden, säger Brian McGuire, en direktör vid UnitedHealthcare. (Måndagsmorgnar och början av månaden är värsta.) Spela in namn, datum och problem som diskuteras i en anteckningsbok eller digital fil. "Var snäll och vara specifik", säger tidigare försäkringsförvaltare Lisa Zamosky, författare till Sjukvård, försäkring och dig (Juni 2013, Apress). Personalen i callcenter kan berätta om anspråk eller överklagandestatus, planeringstäckning och nätverkskort. Men don'Var inte rädd att be om en handledare om du'får inte det du behöver.
• E-post: Ibland du're i en rush, mitt i en upptagen arbetsdag och kan'Inte ta en paus för att ringa din försäkringsgivare under kontorstid. När du har tid, gå till din försäkringsgivare's webbplats, var du'll hitta e-postadresser och formulär du kan fylla på online för att få enkla är-det-täckta eller var-gör-min-claim-stå svar. Inkluder ditt policynummer och, om tillämpligt, ditt fordringsnummer, datumet du fick vård och det totala beloppet för fakturan. Kopiera själv om möjligt via e-postmeddelandet, eller bara klipp och klistra in meddelandet i ett självadresserat e-postmeddelande så att du har en post.
• Virtuell chatt: Virtual chat reps kan bara svara på ett begränsat antal frågor, säger McGuire. De är tillgängliga en gång du'Du är inloggad på ditt konto hos din försäkringsgivare's hemsida, och kan hjälpa dig att hitta vad du'letar efter på företagets webbplats (även ger dig länkar) eller svara på frågor om vad din plan täcker. Men lösa ett anspråk eller förklara varför ett krav nekades? Antagligen inte. För det, ring och be om en handledare. Men först, ta en skärmdump av all relevant information som din virtuella kontakt har tillhandahållit.
• Mobilappar: Smartphone apps erbjuds av några av de största försäkringsgivarna, bland annat Blue Cross och Blue Shield, Aetna, Kaiser Permanente och UnitedHealthcare. Kontrollera om din app kommer att ansluta dig direkt med kundservice reps för fordringar, fakturering, godkännanden eller apotek.
• Sociala media: Klagomål om din försäkringssituation på nätet kan få svar från din försäkringsgivare, men Zamosky råder emot det. I allmänhet undviker du att exponera dina privata detaljer till miljoner. "Vi don't uppmuntra vem som helst att göra det här, säger McGuire. "Men vi har en process på plats, så om någon använder sociala medier på så sätt får vi det på en direkt väg till var den behöver vara."

Utmaning: Spårning utan kostnad

För många människor går hälsovårdskostnaderna långt utöver de månatliga premierna på sina planer. Men 39 procent av de tillfrågade sa att de var oklara på hur mycket av deras tjänade intäkter gick ut till fackkostnaderna under ett visst år.

• Varför den's viktigt:Kom skatt tid, du kan vara inne för en stor paus. Ett antal sjukvårdskostnader kan dras av på specificerade federala inkomstskatter. IRS Publication 502 är din avdragsguiden.
• Hur man gör det: Förklaringar till förmåner eller en kombination av fakturor, avbokade kontroller, kreditkort och bankredovisning & # x2014; Allt som listar vem, hur mycket, när och för vilka tjänster du betalade ska uppfylla IRS, säger Amy Bergner, personalres expert vid PwC. För att spåra transportkostnader, håll en anteckningsbok i bilen för att logga körsträckan eller få kvitton för taxi eller kollektivtrafik.

Organisationen är nyckel, men också enkel: För att spåra utgifter, fungerar en dragspelfil på ditt skrivbord såväl som en skanner och en speciell fil i din DropBox. Eller Simplee och CakeHealth är utformade speciellt för att hantera sjukvårdskostnader. Evernote gör att du kan ta bilder av kvitton på din telefon och organisera dem på skrivbordet. Plus, mycket skatteprep programvara låter dig spåra hälsoutgifterna under hela året så du inte'Jag måste spendera timmar på att skriva in den vid skatt tid.

Utmaning: Spara pengar utan att skära om

I en strävan att minska kostnaden för sambetalningar, recept och andra utgifter för fack, har vissa respondenter använt sig av strategier:

• 49% har försenade rutiner eller utnämningar.
• 33% har hoppat över eller skurit på en medicinering.

Det finns dock flera strategier som kan hjälpa dig att ta hand om det du behöver utan att bryta banken:

• Tänk på plats: Kostnaderna för akutvård i nätverket är mindre än ett ER-besök, så om du har en infektion, skär eller brutet ben, besök den tidigare. Detsamma gäller för polikliniska kirurgiska centra, vilket är bra för en dags procedurer och kostar mindre än sjukhus. Fråga din leverantör var han's licensierad att arbeta, kolla med din försäkringsgivare för att se vilken plats som kostar mindre, föreslår Palmer.
• Förhandla: Om din plan kräver att du betalar allt tills din självrisk är uppfylld, hitta först marknadspriset på den tjänst du behöver på en webbplats som Fair Health. Därefter be läkaren hennes avgift. Om det's högre, fråga om hon'Jag tar det lägre beloppet om du betalar pengar, säger Zamosky. Kom ihåg att få ett kvitto att skicka in.
• Be om en betalningsplan: Hur mycket har du råd att betala varje månad? Föreslå det till faktureringsavdelningen & # x2014; räntefritt, säger Zamosky. Markera din kalender så att du betalar i tid.
• Uppgradera din plan: Om du har kroniska tillstånd som kräver mediciner, kan en högre premieplan med bättre receptbeläggning spara hundratals på lång sikt, säger Larry Levitt, senior vice president vid Kaiser Family Foundation.

Gå Generisk: Brandnamn och generiska formler kan vara lite annorlunda & # x2014; men generika är mycket billigare. Fråga din leverantör om dem.

Hitta alternativ: Liknande, billigare droger kan vara där ute. Fråga din läkare om alternativ och kolla med din försäkringsgivare om pris.

Söka prov: Om ditt tillstånd är kortfristigt kan din leverantör ha tillräckligt med prover på hans kontor.

Mail i besparingar: Vissa försäkringsgivare erbjuder rabatter om du väljer automatisk betalning och postleverans av meds. Vissa generika kostar mindre än $ 10 för en 90-dagars leverans; special- och varumärkesdroger ökar därifrån.

Utmaning: Ansökningsansökningar när täckning nekas

I många fall följs medicinska möten och förfaranden av en obehaglig överraskning: 30 procent av undersökningsanställda sa att de'Jag har fakturerats för något de trodde var täckt. Och många slutar äta de oväntade avgifterna: 57 procent av de svarande sa att de är aren't säkert hur man överklagar en täckningsavslag, och 23 procent av de svarande sa att de'Jag har faktiskt undvikit inlämningsansökningar eftersom processen verkar för komplicerad.

Men ta hjärtat: Att gå till besväret med en överklagande är ofta värt ansträngningen. Mer än hälften av alla överklaganden bestäms av konsumenten's tjänst, Zamosky säger.

1. Känn processen: Försäkringsgivare är skyldiga att lämna information om överklagande processen, så läs eventuella extra papper som ingår i avslaget. Om du kan'T hitta den, sök efter informationen på din försäkringsgivare's hemsida eller ring företaget för att begära att formuläret skickas via e-post till dig.
2. Studie upp: Skumma din policy för det avsnitt som gäller ditt krav. Om du kan't hitta den, e-post, ringa eller ha en virtuell pratstund med din försäkringsgivare för att hitta det aktuella området, säger Martin Rosen, grundare av Health Advocate, en förespråkare och hjälpgrupp. "Din policy är ett kontrakt", säger han. Ju mer du vet, desto bättre fall kan du göra.

Samla dina bevis: Förklaringar om förmåner (EOB), räkningar, journaler & # x2014; allt det hjälper dig att göra ditt fall. Lägg allt ihop på ett ställe och gör kopior för att skicka med din överklagande brev.

Gör ditt fall i en bokstav: Inkludera alla vanliga saker & # x2014; ditt policynummer, datum och plats för tjänsten som's i tvisten, och leverantören. Citera den del av din policy som diskuterar problemet på spel. Fäst kopior av dessa EOBs, sedlar och journaler & # x2014; skicka aldrig originalet och citera då vad politiken säger att den kommer att täcka.

Håll din läkare ansvarig för dig: Ett brev från din läkare som förklarar varför du fick vården du gjorde är väsentlig, säger Medical Billing Advocates' Palmer. Men det's inte alla leverantörer kan göra för dig. Be om en operativ rapport & # x2014; en förklaring av de utförda tjänsterna. "Om det fanns problem under förfarandet, om proceduren behövde ske under en viss tid, eller om de behövde göra ytterligare förfaranden när de en gång'D började, den informationen kommer alla att vara på den operativa rapporten ", säger hon." Det kan öka hur mycket en försäkringsgivare kommer att betala. "

Be om en utomstående granskning: Appel kan gå igenom minst tre nivåer. Den första skickar din överklagande till den som förnekade ditt krav. den andra går till en objektiv person i företaget; Den tredje går till en oberoende tredje part. Men du don't måste vänta med att komma till det oberoende granskningskortet. Enligt lagen om prisvård är de flesta planer berättigade till en sådan granskning. Be om en i din överklagande brev. "De don't frivilligt för att ge dig den yttre överklagan, säger Palmer. "Men du har rätt att fråga. Du kan få en mer opartisk hörsel på det här sättet. "