Här är vad du behöver veta om COBRA-fördelarna.
Att förlora ditt jobb är stressigt nog utan att lägga på bördan för att betala för medicinsk akut eller sjukhusvistelse. Men inbäddat i det pappersarket som din tidigare arbetsgivare gav dig ligger några sidor av tröstande nyheter. Du'är förmodligen redan bekant med COBRA, eller närmare bestämt den federala lagen kallad Consolidated Omnibus Budget Reconciliation Act från 1985, vilket garanterar att förlora ditt jobb inte'T betyder att du förlorar din sjukförsäkring. Men medan COBRA kan hjälpa till att lindra lite spänning, så'Det är inte ett paradis för alla förhållanden. Här's vad du behöver veta innan du registrerar dig för COBRA, och vad du ska göra om du bestämmer det's inte för dig.
För det första, men några grundläggande: Under COBRA kan du, din make och dina beroende barn välja att fortsätta att omfattas av din tidigare arbetsgivare's hälsoplan i upp till 18 månader (eller upp till 29 månader om någon i din familj är inaktiverad) efter att du lämnat ditt jobb. Det gör inte'oavsett om du var avskedad, avskedad eller du slutade du'bli berättigad så länge som din uppsägning är't på grund av "grov misshandel". Behörighet betyder dig'll kunna behålla din hälsa, tandläkare, anställdas hjälp och flexibla utgifter, även om COBRA inte gör det't tillåta livs- eller funktionsförsäkring. (COBRA ser också till att du vann't förlora dina hälsofördelar om din make dör medan du är försäkrad enligt hans eller hennes företagsplan eller om du blir juridiskt åtskild eller skiljs från dig. I så fall kan du och dina anhöriga behålla din täckning i upp till 36 månader.)
Federal COBRA-skydd gäller endast om du arbetade för ett företag som hade minst 20 anställda, men många statliga lagar kräver att mindre företag erbjuder liknande täckning. (Kolla med din statliga försäkringsavdelning för att läsa mer om reglerna i ditt land. National Association of Insurance Commissioners' Webbplatsen har länkar till varje stat's försäkringsavdelning.)
National Association of Insurance Commisioners
COBRA-täckningen är inte't billig. Medan din gamla arbetsgivare kommer att fortsätta att täcka dig under sin hälsoplan fortsätter mycket få att fortsätta satsa på kostnaden för premierna. Istället, du'll foten hela fakturan, plus en administrativ avgift på 2 procent.
Innan du överväger att betala för COBRA-förmåner, se om du'bli berättigad till hälsodäckning under din make's arbetsgivare-sponsrade plan. Var bara säker på din make's plan täcker hälsovården du'Du behöver och låter dig hålla dina läkare, om det är viktigt för dig.
Om du're singel, eller om din make's plan gör inte'Det passar inte dina behov'Du måste betala för din egen täckning. COBRA-förmåner kan vara dyra, men du'Du betalar mindre enligt en grupphälsoplan än vad du skulle om du försökte köpa samma fördelar i en individuell policy. Tänk på att många företags hälsoplaner tenderar att vara omfattande och täcker grundläggande kostnader som rutinläkare' besök och recept. Om du inte gör det't behöver en sådan generös täckning, det lönar sig att handla för en individuell politik som endast täcker de stora räkningarna (och täcker dem till högsta gränsvärden). Du'Du betalar lägre premier om du har råd att täcka mindre kostnader för medicinsk behandling utan att acceptera högre avdrag.
Kort efter att du lämnar ditt jobb skickar din arbetsgivare (eller hälsoplanadministratör) information om dina COBRA-alternativ. (Om du lämnar av sig själv det'en bra idé att kontakta planadministratören själv omedelbart.) Om du bestämmer dig för att fortsätta med din grupptäckning under COBRA, måste du meddela din arbetsgivare eller hälsoplan efter eget val inom 60 dagar från det att du förlorade din täckning eller datumet för berättigandet Meddelandet skickades, vilket som är senare.
Tips: Don't rusa för att köpa täckning. Om du'jobbjakt, vänta tills nära 60-dagars deadline - men don't saknar det! Om du får ett jobb med ett företag som erbjuder omedelbar hälsotäckning, behöver du aldrig köpa COBRA-täckning. Om du inte gör det'Jag hittar ett jobb innan 60-dagarsperioden slutar, du kan välja att få COBRA och du'll täckas retroaktivt till den dag då din arbetsgivares sponsrade täckning slutade.
Vad's mer, du brukar ha ytterligare 45 dagar från den dag du väljer COBRA-täckning för att betala första premien. (Den första betalningen är ofta högre än de vanliga betalningarna, eftersom den's retroaktiv tillbaka till dagen du förlorade din täckning.) Där's också en 30-dagars grace period efter varje vanlig premie betalning kommer förfallen.
Om du'är inte berättigad till hälsovård enligt COBRA eftersom du arbetade för ett litet företag eller din arbetsgivare helt och hållet slutade - eller om COBRA-täckningen är bara för dyr - behöver du hitta din egen sjukförsäkring.
Arbetare i god hälsa (utan några existerande villkor) borde ha litet problem att köpa en individuell policy, men det betalar sig att handla runt eftersom kostnader och fördelar varierar mycket från försäkringsgivare till försäkringsgivare. Kontakta din statliga försäkringsavdelning för en lista över operatörer som säljer enskild politik där du bor eller prata med en försäkringsagent. Fråga vänner och kollegor om agentrekommendationer eller kontakta National Association of Health Underwriters.
Många professionella föreningar, alumnigrupper och fackföreningar tillhandahåller sjukförsäkringar till gruppmedlemmar till sina medlemmar. Kontakta alla organisationer du'åter ansluten till; eller för att få reda på om ditt alma mater erbjuder täckning, ring Canter Insurance Agency (tidigare Alumni Insurance Agency och administratörer) på 800-726-2422.
Canter försäkringsbyrå
Om pengar's tight, överväga att köpa en kortsiktig sjukförsäkring. Dessa billiga policyer, som är skrivna i en till tolv månader, har höga självrisker, men täcker vanligtvis stora medicinska kostnader som akutvård, kirurgi, sjukhusvistelse, röntgen- och laboratorietester. Kortfristig politik täcker vanligen inte prenatal vård, immunisering eller barnvård.
Om du har problem med att hitta individuell hälsotäckning på grund av ett tidigare existerande tillstånd, fråga din tidigare arbetsgivare eller planadministratör om du kan konvertera din grupppolicy till en individ utan en läkarundersökning. Om du kan't, gå tillbaka till din försäkringsavdelning för information om försäkring för personer med hög risk.
Och kom ihåg att du i allmänhet kan skriva ut medicinska och dentala utgifter som överstiger 7,5 procent av din justerade bruttoinkomst. För mer information, se IRS Publication 502, "Medical and Dental Expenses."
Oavsett vad du gör, försök att inte låta din hälsodeklaration förfalla. En annan federal lag, Health Insurance Portability and Accountability Act (HIPAA), garanterar att du vann't bli nekad framtida individuell sjukförsäkring så länge du har tillflyktsort't hade en lucka i din täckning på 63 dagar eller längre. Låt din täckning upphöra och din sjukförsäkring kan fortsätta att plåga dig långt efter dig'Jag har hittat ett annat jobb.
Share
